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駕馭大數(shù)據(jù)的能力已被證實(shí)為行業(yè)領(lǐng)軍者的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這種能力能夠幫助企業(yè)打破數(shù)據(jù)邊界，繪制企業(yè)運(yùn)營(yíng)全景視圖，做出最優(yōu)的商業(yè)決策和發(fā)展戰(zhàn)略。所有行業(yè)都在積極擁抱移動(dòng)互聯(lián)浪潮，金融業(yè)亦無(wú)法作壁上觀。“移動(dòng)”起來(lái)的金融，賦予了銀行更強(qiáng)勁的生命力，積聚中國(guó)經(jīng)濟(jì)的金磚銀壁，共筑中國(guó)未來(lái)發(fā)展堅(jiān)實(shí)的金銀盾。

    毫無(wú)疑問(wèn)，技術(shù)革新為銀行瓜分競(jìng)爭(zhēng)格局賦予了無(wú)窮的想象。在此背景下，依靠各自?xún)?yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行之間上演了新一輪的客戶(hù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)。中信銀行異軍突起，自去年成立全新的網(wǎng)絡(luò)銀行部，提出要實(shí)現(xiàn)“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)后，2013年6月27日，中信銀行再度布局，創(chuàng)新推出“異度支付”品牌，包含二維碼支付、NFC支付、全網(wǎng)跨行收單等子產(chǎn)品，并宣布與蘇寧云商集團(tuán)、紅星美凱龍、三胞集團(tuán)、北京首商集團(tuán)、廈門(mén)航空、深圳海王集團(tuán)等眾多主流商戶(hù)簽署二維碼支付合作協(xié)議。

    網(wǎng)絡(luò)銀行：這僅僅是開(kāi)始

    根據(jù)易觀智庫(kù)的調(diào)查，2012年，中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到995.8萬(wàn)億元，截至2012年底，網(wǎng)銀注冊(cè)用戶(hù)數(shù)更是達(dá)到5.64億。5.64億的注冊(cè)用戶(hù)相當(dāng)于日本總?cè)丝诘?.4倍，也是美國(guó)總?cè)丝诘?.7倍；995.8萬(wàn)億元的規(guī)模則相當(dāng)于中國(guó)2012年51.9萬(wàn)億元GDP的19.1倍。毫無(wú)疑問(wèn)，這是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。另?yè)?jù)《2012中國(guó)電子銀行調(diào)查研究報(bào)告》顯示，中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)三年呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，68%的用戶(hù)使用網(wǎng)上銀行替代了一半以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù)，部分銀行網(wǎng)銀替代率甚至超過(guò)85%。

    對(duì)此，中信銀行副行長(zhǎng)曹彤表示，網(wǎng)銀僅僅是金融互聯(lián)網(wǎng)化的一個(gè)開(kāi)始。“傳統(tǒng)銀行進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，必然要進(jìn)入到第二環(huán)節(jié)，即網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)金融化。從目前整體上看，不論是銀行還是企業(yè)，網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)金融化方面的創(chuàng)新發(fā)展還都處在一個(gè)初期的階段，未來(lái)不斷創(chuàng)新的發(fā)展模式都會(huì)經(jīng)歷一個(gè)優(yōu)勝劣汰的過(guò)程。”曹彤形容銀行與阿里等為代表的電商企業(yè)為“伙伴式競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手”：“參與對(duì)手越多，對(duì)于這個(gè)業(yè)態(tài)更有好處，在未來(lái)發(fā)展中也很可能會(huì)繼續(xù)衍生新的合作模式。”

    金融盛宴下的融合共贏

    對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，有人稱(chēng)之為繼蒸汽機(jī)和電以后的“第三次工業(yè)革命”，無(wú)論這樣的評(píng)價(jià)是否恰當(dāng)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們生活、工作乃至思維習(xí)慣等各個(gè)方面的影響已經(jīng)顯現(xiàn)。那么，當(dāng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)與新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合后，將會(huì)產(chǎn)生什么樣的化學(xué)反應(yīng)？

    曹彤認(rèn)為，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的結(jié)合，可以簡(jiǎn)單分三個(gè)領(lǐng)域，支付、貸款和理財(cái)。第一，支付方面，在線(xiàn)上支付、包括在傳統(tǒng)銀行的線(xiàn)下支付相對(duì)飽和情況下，銀行的創(chuàng)新將有可能會(huì)圍繞手機(jī)支付和一些新的支付模式來(lái)切入，例如中信銀行推出的二維碼支付。第二，貸款方面，網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)潛力巨大，將來(lái)可能會(huì)有十萬(wàn)億甚至幾十萬(wàn)億的資金轉(zhuǎn)化為新的網(wǎng)絡(luò)信貸模式出現(xiàn)。第三，財(cái)務(wù)管理，理財(cái)范疇。盡管目前仍處在摸索階段，但具備了非常廣闊的發(fā)展前景，是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

    不難看出，互聯(lián)網(wǎng)的融入改變了金融行業(yè)的服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可以令傳統(tǒng)銀行對(duì)自身客戶(hù)的服務(wù)模式、銷(xiāo)售模式，包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式，包括資金支付模式等不斷地進(jìn)行創(chuàng)新。同時(shí)，銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)也將呈現(xiàn)一個(gè)網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、電子化甚至虛擬化的趨勢(shì)。

    互聯(lián)網(wǎng)與金融：誰(shuí)主沉??？

    互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)工具，金融也是一個(gè)工具。大數(shù)據(jù)時(shí)代，要看的應(yīng)該是客戶(hù)更習(xí)慣進(jìn)入哪個(gè)平臺(tái)。而客戶(hù)更習(xí)慣進(jìn)入哪個(gè)平臺(tái)，決定因素可能是，誰(shuí)能夠提供更多樣、更精準(zhǔn)、更便宜、更快捷、更讓客戶(hù)喜歡的服務(wù)。目前的情況是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)從各自?xún)?yōu)勢(shì)領(lǐng)域出發(fā)，從兩頭切入：第三方支付企業(yè)、P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)介入金融服務(wù)業(yè)；銀行為代表的金融業(yè)，則利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出網(wǎng)上銀行、電子銀行乃至電子商務(wù)平臺(tái)，掀起渠道的電子化革命。

    盡管互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)采取開(kāi)放的態(tài)度與其他互聯(lián)網(wǎng)金融新進(jìn)入者開(kāi)展跨界合作，挖掘雙方在風(fēng)險(xiǎn)偏好和數(shù)據(jù)維度上的互補(bǔ)空間，以期在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展中互補(bǔ)共贏。

    正如曹彤所言，“互聯(lián)網(wǎng)金融是帶動(dòng)社會(huì)各種資源參與的模式，并不是銀行包打天下的模式，如果走這個(gè)模式就違反了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。”